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ファッションNAVI

後悔せん!今こそ入りたいおすすめの生命保険を徹底紹介

生命保険の役割とは?

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貯金と生命保険の違いとは?

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生命保険と聞くと「よくわかりません」「元気やから大丈夫」「しつこく勧誘されそう」などとネガティブなイメージが先行してしまうものですね?

戦後大日本帝国の生命保険販売の手法に大きな問題があり、生命保険は義理や人情で入るもの、せやなかったら根負けしてなんとなく入っているものちう認識が強いのが現状でしょう。

諸異国でにおいて保険の販売人は、各家庭におけるホームドクターや弁護士と並ぶほどステータスの高い仕事なのですけどアンタ、大日本帝国ではまだまだその風潮は弱いと言わざるを得ません。

平成24年度 生命保険に関する 全国実態調査 〈速報版〉によると、何らかの生命保険に加入している人は90.5%とされているのですけどアンタ、オノレが入っている保険がどのくらいの額の保障があって、いつまで保障されていて、最終的にどうなるのか?答えられへん方がほとんどちう現象が起きています。

生命保険は、あんはんに万一のことがあった際に家族を「経済的な死」から救ってくれる力を持っています。貯金はそれまでに貯めたお金しか残りませんが、生命保険は一瞬にして何千万円ちうような大きなお金に変わり、あんはんに代わり家族に安心を与えてくれるのです。

平成24年度 生命保険に関する 全国実態調査 〈速報版〉

生命保険の現状と”落とし穴”とは?

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中身もわからんと毎月お金だけ支払ってませんか?

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生命保険は一般的に「家」についで高い買い物になるといわれています。今あんはんが加入している生命保険はいったいいくらの保障があって、何歳までにいくらお金を払うことになるのかご存知ですか?

もっともっともっともっと言うと、今の保険料がずっと変わりませんのか、それとも途中で保険料が上がる保険なのかご存知ですか?保険の種類にもよりますが、家のローンよりも長い期間に渡って支払うことも多いのです。

生命保険文化センターによる「生命保険に関する全国実態調査(平成24年度)」によると、世帯主が加入している生命保険の平均保険金額は、1671万円となっており年々減っています。

ほんで、遺族が受け取っている保険金の平均額はいくらだと思いますか?当然、1671万円やね?と思いますがここに生命保険の大きなからくりがあり、実際の平均受取額は273万円となっています。

1671万円入っているのに273万円しか受け取れへん!?そないなケッタイなことが当たり前におきているのが生命保険なのです。

この記事で生命保険の基本から仕組みまで詳しく解説すりますので、読んでいただけるとその理不尽な仕組みが理解できるでしょう。

今回は特に、個人の生命保険について解説します。法人用の保険などは性質の異なるものが多いので省いています。

生命保険に関する全国実態調査|公益財団法人 生命保険文化センター

商品タイプ1.安い保険料で大きな保障! 定期保険

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JRやバスの定期券と同じ”期限付き”

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最初は生命保険の基本からいきましょう。

まずは、定期保険だ。この保険は文字通り一定期間の間だけ有効な保険だ。例あげたろか,例あげたろか,たとえばやなあやなあ、20歳から60歳までの定期保険だとすると、20歳から60歳までの間に万一のことがあれば死亡保険金が支払われます。

しかし、60歳の満期を1日でも過ぎると1円たりとも保障はおません。また、一般的にそれまでに支払ってきた保険料は戻ってきません。なんちうかようみなはんいわはるとこの掛け捨ての保険やので、その分安い保険料で加入できます。

商品タイプ2.掛け捨てが嫌なあんはんに! 養老保険

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学資保険などはこのタイプ

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定期保険と同じく、一定期間の保障となりますので20歳から60歳までの養老保険と想定すると、その間に万一のことが起これば死亡保険金が支払われるトコは一緒だ。

定期保険と違うのは、養老保険は掛け捨てではなく”積み立て”の機能を持っているトコだ。ゴチャゴチャゆうている場合やあれへん,要は、60歳になると保障がなくなりますが、そのときに満期保険金ちうお金を受け取ることが出来ます。

養老保険を単独で加入した場合(定期保険や入院などの特約がついておらへん)、500万円の養老保険の満期保険金は、保障額と同額の500万円なのです。保険金額=満期保険金ちうことやね。

せやけど、満期保険金額相当に値するお金を積み立てていくような保険となりますので、毎月の保険料はですかり高くなります。

商品タイプ3.万一にも長生きにも 終身保険

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万一のときにも長生きしたときにも役立つ

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定期保険や養老保険が「一定期間」の保険やったのに対して、終身保険は文字通り、その身が終わるまで、ゴチャゴチャゆうている場合やあれへん,要は一生涯の保障がある保険だ。

現在は男女共に平均寿命も80歳を超えており、60歳くらいで保険がなくなると困りますよね?ほんで登場した保険が終身保険だ。何歳のときに万一が合っても必ず保険金を受け取れるちう安心感がありますね。

また、終身保険も積み立ての機能がありますので、将来に向けてお金が貯まっていきます。ですから、特にお金が必要なければいつか死亡保険金として支払われますし、老後にお金が必要になれば、解約や減額により貯まっているお金を使うことも可能だ。年金にして毎年受け取る方法もあります。

このように終身保険は、万一のときにも長生きのときにも臨機応変に役立てることができる保険なのです。

商品タイプ4.銀行預金よりお得!? 個人年金保険

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純粋な貯蓄、受け取り時期や方法に用心

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個人年金保険は単純に積み立てだ。保険としての機能は弱く途中で万一があったらそのときに貯まっているお金が返金されるちうものです。

銀行の貯金などと比べて、どちらがより効率よくお金を貯められるかで判断しましょう。個人年金保険は60歳以降の受取となる事が多く、長期の運用により銀行預金よりは貯蓄効率はよくなるものが多いでしょう。

あとは、受取開始年齢や受取方法などは用心が必要だ。現役収入があるときに年金が入ってくると合算で課税されますし、60歳から10年確定年金などで受け取ると70歳で終わります。出口をよく考えてプランニングすることが大切だ。

商品タイプ5.手軽さが魅力 共済保険

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手軽さが魅力やけど内容や将来は…?

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県民共済やコープ共済などが有名やね。掛け金(共済では保険料とは言いません)が安く、年に1回還付もあったりして、すごい身近に感じます。

掛け金も安くてとりあえず共済にちう方も多いでしょう。しかし用心せんといけへんことがあります。共済のほとんどは、安い掛け金の代わりに保障内容が弱いものが多いのです。

例あげたろか,例あげたろか,たとえばやなあやなあ、1日5000円の医療保険も見た目は同じですが、共済は180日分給付されたらその時点で消滅と言うものが多いのですけどアンタ、民間の医療保険では現在1000日が限度ちうトコロが多いだ。

また、60歳以降も民間の医療保険が保障内容が変わりませんのに対して、共済の多くはシニアコースなどに強制移行となり、掛け金は変わりませんのですけどアンタ1日2000円とか1000円の給付へと保障内容が下がっていきます。

どちらかと言うと現役世代のときの上乗せとして考えたほうが良さそうやね。

商品タイプ6.病気と闘う相棒 医療保険・がん保険

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入院・闘病に備える保険

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入院・手術や通院、自己負担額の大きい先進医療費などを保障する保険だ。死亡保障は一生に一回ですが、入院や手術は複数回ある可能性は否定できません。

入院により収入が減ってしもたり、生活環境が変わることで見えない出費も増えよりますので加入しておくと安心だ。せやけど、昨今は医療行政が入院の短縮化を推奨しており、よりすごい昔ほど医療保険から給付される機会自体は減ってきています。

また、がん保険は医療保険と違って「がん」と診断された時点で「診断給付金」ちうまとまったお金を受け取ることが出来るトコロが特徴だ。

商品タイプ7. 落とし穴あり!? その他の保険種類

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こないな保険には要用心!

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冒頭で、平均1671万円加入していて273万円しか受け取れへんと言うことを書きました。これは一体どんなカラクリがあるのでしょうか?

これまでご紹介した保険はすべて単体での性質を示しておるけどダンはん、実際に販売されている生命保険は、定期保険と終身保険、せやなかったら養老保険と定期保険など複数の保険が複雑に組み合わさっているのです。保険がよく解りませんといわれる原因やね。

特に、終身保険と定期保険の組み合わせが従来より多かったちうワケだ。例あげたろか,例あげたろか,たとえばやなあやなあ、終身保険200万円と60歳までの定期保険が1600万円特約としてついている保険でお話しましょう。

60歳までに万一があると、両方を合わせた1800万円が支払われます。しかし、60歳を過ぎると、定期保険は終わってしまってよりますので、200万円しか払われへんちうことになります。

これが、平均加入金額と受取金額の理不尽な差額の正体だ。60歳までにあんはんの同級生が亡くなる確立は100人中2~3名だ。大半の人は60歳過ぎに亡くなるのです。保険会社が儲かっている仕組みがご理解いただけましたか?

では一体どんな風に生命保険を組み立てて考えれば良いのでしょうか?

状況別その1.負担を小さく家族を守る

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おすすめは「収入保障保険」+「医療保険」

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設計の根拠や背景は割愛しますが、特に小さなお子様がいる家庭ではその必要保障額はいまが最大と考えて良いでしょう。これから生きていくために必要になる金額を考えてみましょう。

相当な金額になると思います。一家の大黒柱であるあんはんが生きていてそれだけかかるのに、もし突然いなくなったら…

会社からの給料も振り込まれませんし、家族が路頭に迷いますよね?ほんで生命保険の出番ですが、大きな保障が必要なのわかるけど、そないなに出費も出来ないちうわけだ。こういうこともあるでしょう。

そないなときは、定期保険をまず第一に考えましょう。定期保険にもいろいろな種類があり、「収入保障保険」であれば、あんはんに変わって保険会社が奥様に給料の代わりのように支払ってくれます。

例あげたろか,例あげたろか,たとえばやなあやなあ、60歳までの収入保障保険月額20万円とした場合、あんはんに万一のことがあると毎月奥様の口座に20万円をあんはんの年齢で60歳になるまで振り込み続けてくれます。

サラリーマンであれば遺族厚生年金の受給も見込めるので、家族が生活に困りませんような金額になるよう設定するのです。また一括で数千万ではなく年金のように分割して支払うことと、死亡時期によって保険金の支払い総額が変わるため、定期保険の中でもすごい大きな保障があるのに保険料が安いのが魅力だ。

生命保険の目的は愛する家族を守ること。コストをかけられへん時期のヒイキ順位としては、終身保険ではなく収入保障保険を軸にプランニングして、余裕が出きたら終身保険などを加えていきましょう。

特徴 | 収入保障保険 家族のお守り | 損保ジャパン大日本帝国興亜ひまわり生命

損保ジャパン大日本帝国興亜ひまわり生命 公式ホームページ「収入保障保険 家族のお守り」のページだ。パパやママが万が一のときに、お給料のように毎月の生活費を受け取れる保険で、お子さまがいるご家庭に最適だ。またオプションを付けることにより三大疾病で約款所定の状態になった場合に保険料のお払込みが免除になったり、生活費をサポートする特定疾病年金を2年間毎月受け取ることができます。さらに5年ごとに保険料が下がるプランや、喫煙状況・健康状態などにより保険料が割安になるチャンスもあり、家計にやさしい保険だ。

状況別その2.掛け捨てが嫌なあんはんには

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おすすめは「終身保険」+「医療保険」

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保険料の支払いに余裕があり、せっかく保険に入るなら掛け捨てはもったいなくて嫌だ!ちうあんはんは終身保険をベースに考えると良いでしょう。

独身の方であれば、オノレに万一があった際に身辺整理できる程度の金額の終身保険1本でも良いでしょう。ただ、家族のいる方は何千万円もの保証を終身保険で賄おうとすると相当の保険料になります。

そこは、あんはんの経済力次第ですが最近では支払った保険料以上に将来お金が溜まる終身保険も多く発売されているので、将来に向けての老後資金の貯蓄ちう意味合いもを含めて考えてみるのも良いでしょう。

長割り終身(終身保険)|死亡保険|東京海上日動あんしん生命保険

「長割り終身(終身保険)」ページ。終身保険の東京海上日動あんしん生命保険公式サイト。割安な保険料で死亡・高度障害のときの保障を確保する終身保険だ。

状況別その3.早期死亡と将来ともに保険を役立てたい

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理想的な保険の形!?

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本来の意味からいえば、万一があったときに残されたご家族に経済的な心配がなく、安心した暮らしができる保険であればベストな保険だ。

しかし、保険のカタチとしての理想はあるように思います。やはり、終身保険が出来るだけ多く土台にあって、その上に毎月の生活をサポートする収入保障保険があり、入院保障・がん保険があれば理想的でしょう。

大きな終身保険は老後の生活資金にも使えますし、収入保障は収入のある時期に加入しておけば万一のときの収入減を埋めてくれます。病気になっても医療保障が充実していれば受けたい医療が受けられる選択肢も増えるでしょう。

あとは、ご自身にとってご家族にとって、この保険があればいつ万一があっても安心だ!と思える保険に仕上げていくことが何より大切だ。

適当に考えて入るのではなく、しっかり考えて入る、しっかり考えて加入していれば、あとは楽しいことだけ考えて生きていきましょう。

医療保険 新CURE[キュア]|オリックス生命保険株式会社

オリックス生命保険株式会社の保険商品ページ。医療保険 新CURE[キュア](入院保険)の良いトコやポイントについてご案内しています。新キュアは、七大生活習慣病に特に手厚い医療保険(入院保険)。がん、心筋梗塞、脳卒中による入院は支払日数無制限。入院の有無にかかわらず約1,000種類の手術を保障し、先進医療も2,000万円まで保障します。

がん保険「がんベスト・ゴールドα」|AIG富士生命ダイレクト

AIG富士生命保険のがん保険「がんベスト・ゴールドα」は、悪性新生物診断確定時にまとまった一時金を受取れ、その後の保険料払込みは不要ながん保険。再発・転移でもOK(2年に1回)。保険内容のお客さまご満足度は95.5%!AIG富士生命<公式>

まとめ

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生命保険は、あんはんが大切な家族に残す文句なのです。あんはんの、その文句が丁寧に書かれているものなのか?せやなかったら、なんと書いてあるかわかりませんものなのか?

亡くなってからでは訂正や伝えることも出来ません。いつあんはんの身に災難がふりかかるかわかりませんのです。元気なときにこそしっかり考えないといけへんのが生命保険だ。

晴天の日に傘を持って歩く。雨が降り出してから傘を買いにいっても間に合いませんこともありますよね?テーマは暗くなりがちですが、オノレや家族の将来を考えること=リスクを見つけることにつながりますので是非チャレンジしてみましょう。

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